В этом году россиян ждут четыре выходных в июне — с 12-го по 15-е число включительно. Это стало возможным благодаря переносу нерабочего дня с 8 марта, который пришелся на субботу. Многие были разочарованы отсутствием дополнительного выходного в Международный женский день и забыли о его переносе. Таким образом, внезапно появились четыре свободных дня подряд, и не каждый знает, как ими распорядиться.
"На праздниках у людей появляется много свободного времени. Не все могут уехать в путешествие, и не у всех есть дача. Те, кто остается в городе, часто идет себя порадовать в магазин. Есть даже такое понятие — шопинг-терапия", — говорит доцент кафедры социальной психологии Санкт-Петербургского государственного университета (СПбГУ) Татьяна Яничева.
Причем магазин может быть как реальным, так и виртуальным. Риск оставить много денег в маркетплейсах сегодня не ниже, чем в супермаркете или торговом центре. Это достижение цивилизации, как и возможность расплачиваться онлайн или с помощью банковской карты, всерьез ослабило финансовую дисциплину граждан.
"Есть исследования, которые показывают, что, пользуясь карточками, люди в целом тратят больше денег. С наличными расставаться сложнее. И когда ассортимент в магазинах был меньше, тоже тратили меньше. Сегодня, пока человек доходит до хлебных полок, по дороге благодаря маркетологам собирает полную корзину того, что не собирался покупать", — отмечает преподаватель.
Именно этот фактор — отсутствие у человека времени на осмысление и анализ необходимости покупки (как и любого иного поступка) — лежит в основе обогащения ретейлеров. Природа же поведения, при котором человек стремится к получению быстрого удовольствия, не сильно задумываясь о последствиях, давно изучена психологами.
Самый популярный и часто приводимый в пример эксперимент — "зефирный" — был проведен в Стэнфорде в 1970 году. Перед детьми ставили угощение и предлагали выбор: съесть его немедленно или подождать 15 минут, после чего порция будет удвоена. Большинство ждать не смогли.
"Расхотеть условную зефирку, может, и невозможно. Но хорошая новость в том, что в том эксперименте участвовали дети, у которых объективно меньше возможности контролировать себя и свои желания. У взрослого человека такой ресурс есть. И это один из аспектов психологической взрослости: да, я понимаю, что это хочу, но я готов выдержать время или приложить усилия, чтобы заработать больше, или вовсе отказаться от конкретной покупки, приняв тот факт, что она не по карману", — отметила она.
Очевидно, что для того, чтобы подобный внутренний монолог прозвучал, необходима пауза.
"Тут действует правило трех вдохов и четырех выдохов. За это время можно прийти в себя. Чем больше времени проходит между появлением соблазна и принятием решения, тем больше шансов себя остановить от того или иного действия. За это время нужно постараться отделить фантазию от реальности — распознать, действительно ли вам нужна та или иная вещь или это импульс", — заявил психолог, эксперт по поведенческой экономике Алексей Муразанов.
И здесь на помощь импульсивным покупателям приходит государство, а точнее — появившийся с 1 марта 2025 года механизм, позволяющий ввести так называемый самозапрет на кредит. Нововведение призвано снизить число мошеннических операций, однако в то же время ограждает банковского клиента от самого себя. Быстро взять кредит на спонтанную покупку в случае установленного самозапрета не получится. После подачи заявления на его отмену проходит около двух дней.
"Самозапрет на кредит позволит снизить количество спонтанных трат и приведет к снижению долговой нагрузки граждан. Просто даже из-за того, что для снятия самозапрета на кредит нужно будет провести некоторые манипуляции, во время которых гражданин может задуматься о необходимости взятия кредита вообще", — заявил председатель комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков (АРБ) Максим Семов. Судя по статистике, россиянам инструмент показался полезным. За три неполных месяца опцией воспользовались около 11 млн человек.
"Люди готовы драться насмерть с теми, кто положит тертое яблочко в салат, и до драки спорят о важности соблюдения рецептуры засолки огурцов, но, если речь заходит о деньгах, поражают легкомысленностью и спокойствием относительно непонятных трат", — говорит Максим Семов. Между тем, по его словам, спонтанные покупки существенно влияют на кошелек.
"Он не задумывается, что характеристики телефона, которые ему будут действительно нужны, есть в моделях более низкой ценовой категории. Основным критерием покупки для него является "дорого-богато". В итоге он с дорогим смартфоном и с дорогим кредитом живет от зарплаты до зарплаты, перезанимая деньги у друзей или перекредитовываясь в банках для того, чтобы дотянуть до погашения. А из всех функций, которые влияют на стоимость гаджета, он пользуется только тремя: селфи, мессенджер и музыка", — иронизирует Семов.
В результате больше половины заемщиков в России, по данным Центробанка РФ, имеют два кредита и более, а микрофинансовые организации процветают в условиях постоянного притока клиентов. На погашение долгов, показал недавний опрос, почти 40% опрошенных россиян направляют до 20% ежемесячного дохода.
В чем же корень зла? По словам экспертов, одна из важнейших причин — недостаточный уровень финансовой грамотности россиян.
"Чтобы не подсесть на кредиты, нужно заниматься финансовым планированием: управлять расходами, учитывать доходы, планировать траты и рассматривать крупные покупки через призму финансовых последствий", — говорит председатель комитета по повышению финансовой грамотности АРБ.
С этим согласна и психолог Татьяна Яничева: "В России большой проблемой является отсутствие финансовой грамотности. Очень мало россиян умеют рассчитывать свой бюджет. И это запрос к школе. В некоторых школах есть отдельные энтузиасты, которые проводят факультативы на тему личных финансов, но это исключения". По ее словам, повсеместно такие занятия не проводятся, в то время как хорошо было бы их ввести для детей, начиная с 12-летнего возраста.
"Такие курсы можно было бы организовать и для взрослых людей онлайн. Человеку важно объяснить, что, если он берет карточку и отправляется "во все тяжкие", — это показатель того, что он не контролирует не только данную конкретную ситуацию, но и в целом свою жизнь", — констатирует преподаватель СПбГУ.
К слову, люди, умеющие распоряжаться деньгами, также считают, что уроки финансовой грамотности помогают во взрослой жизни. В ходе опроса, проведенного в конце мая холдингом "БКС Мир инвестиций" среди своих клиентов-инвесторов, 86% респондентов сообщили, что навыки управления карманными деньгами в школе значительно упрощают финансовое планирование и распоряжение средствами. 60% опрошенных также отметили, что детей необходимо ограничивать в деньгах для развития финансовой дисциплины.